在加拿大不用付钱就退休反向抵押贷款正在蓬勃发展

2019-09-21 15:46:50
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随着越来越多的老年人加入加拿大的债务潮流,加拿大的反向抵押贷款激增。

如果您年满55岁,则可以借入房屋价值的55%。在您出售房屋或死亡之前,不必还本金和复利。为了保持贷款的良好信誉,房主只需要缴纳财产税和保险,并保持房屋的良好维修即可。

Equitable Group Inc.首席执行官安德鲁·穆尔(Andrew Moor)在接受采访时说:“我们进入这个市场仅18个月,但应用程序正在增加。”在过去的一年中,应用程序的数量增加了两倍。该公司经营股票银行(Equitable Bank),预计反向抵押贷款行业每年增长约25%。“加拿大人正在变老,那里有机会。”

根据该国银行业监管机构6月份的数据,在不到四年的时间内,反向抵押贷款的未偿余额增加了一倍以上,达到31.2亿美元(不包括外币金额)。尽管它们只占特许银行发行的1.2万亿美元住房抵押贷款的不到一个百分点,但它们的增长速度要快得多。6月份反向抵押贷款较去年同期增长22%,而整个市场则增长4.8%。

这些利基产品发展如此迅速的事实让我们瞥见了一些老年人如何成为加拿大新债务现实的一部分。在经历了长达数十年的住房繁荣之后,加拿大的家庭债务负担是七国集团中最高的,这是加拿大央行行长史蒂芬•波洛兹(Stephen Poloz)可能不愿加入全球货币政策宽松趋势的原因之一。

更多的老年人正因债务而进入退休年龄,许多城市的租金成本已经飙升,在房地产市场炙手可热的情况下,很难进行裁员。反向抵押贷款提供了新的收入来源。

到目前为止,加拿大的五大银行都对这种产品不屑一顾。在加拿大,只有两个贷方提供它们。HomeEquity Bank的反向抵押贷款市场已经有30年了,它以31.1亿美元的账面价值主导着这一领域。Equitable Bank是一个相对较新的参与者,拥有1,010万加元。母公司Equitable Group的股票今年飙升了75%,达到了创纪录水平。

批评人士说,反向抵押贷款是一种高成本解决方案,只能作为不得已的手段。

“当他们想到现金流时,不会被踢出家门,但实际上,它确实有能力侵蚀借款人的资产,”抵押贷款出口经纪人肖恩·斯蒂尔曼(Shawn Stillman)表示。通过多伦多的电话。

更高的利率

利率通常远高于常规抵押贷款。例如,五年期固定抵押贷款的HomeEquity Bank和Equitable Bank收取5.74%。传统的五年期固定抵押贷款目前正在网上以低至2.4%的价格提供。

HomeEquity Bank首席财务官Atul Chandra表示,较高的利率是合理的,因为贷方在贷款过程中未收到任何付款。

钱德拉在接受电话采访时说:“我们获取现金的时间跨度更长,通常等待现金回来的时间越长,您需要收取的费用就越多。”

最拖欠

HomeEquity Bank和Equitable的高管表示,他们正在集中精力向人们宣传反向抵押贷款,以避免在住房危机期间在美国犯下的错误-包括激进的销售策略。

根据联邦住房机构的数据,尽管老年人的常规抵押贷款拖欠率仍然较低,但在所有年龄段中,抵押贷款拖欠率最高,为0.36%。截至2015年底,65岁以上人群是拖欠率最高的人群。Equifax数据显示,在过去几个季度中,非抵押债务的65岁以上人群拖欠率增长幅度最大。

反向抵押贷款不包括在典型的拖欠率衡量标准中-借款人不会因为没有还款而延迟付款-但如果他们未缴税款或保险或让房屋失修则可能会违约。HomeEquity的钱德拉(Chandra)表示,尽管数量强劲增长,但反向抵押贷款的违约率仍保持稳定。

根据HomeEquity Bank提供的一种情况,借款人以5.74%的利率抵押了15万美元的反向抵押贷款,五年后将欠199,058美元。假设反向抵押贷款的价格为每年3%,那么五年后购买反向抵押贷款时价值75万美元的房屋将价值869,456美元,这意味着总资产将增加约70,000美元。

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