先付后付的反向抵押贷款在加拿大蓬勃发展

2019-09-17 14:48:10
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随着越来越多的老年人加入该国的债务潮流,加拿大的反向抵押贷款激增。

如果您年满55岁,您可以借到房屋价值的55%。在您出售房屋或死亡之前,无需偿还本金和复利。为了保证贷款的良好信誉,房主只需要支付房产税和保险费,并维持房屋的良好维修。

Equitable Group Inc.首席执行官安德鲁·穆尔(Andrew Moor)在接受采访时表示,“我们只在这个市场上待了18个月,但应用程序正在飙升”,并且在过去的一年中增加了两倍。该公司经营Equitable Bank,认为反向抵押贷款部门每年增长约25%。“加拿大人正在变老,那里有机会。”

根据该国银行业监管机构6月份的数据,反向抵押贷款的未偿还余额在不到4年时间内增加了一倍多,达到31.2亿美元,不包括外币金额。虽然它们只占特许银行发行的1.2万亿美元住宅抵押贷款的不到一个百分点,但它们的增长速度要快得多。6月份反向抵押贷款同比增长22%,而整个市场则为4.8%。

这些利基产品增长如此之快的事实提供了一些老年人如何成为加拿大新债务现实的一部分的一瞥。经过长达数十年的房地产繁荣后,该国家庭债务负担在七国集团中最高,加拿大央行行长斯蒂芬波罗兹可能不愿意加入全球货币政策宽松趋势。

越来越多的老年人正在以债务退休,许多城市的租金成本都在上涨,在房地产市场炙手可热的情况下缩小规模。反向抵押贷款提供了新的收入来源。

到目前为止,加拿大的五大银行已经避开该产品。只有两家贷方在加拿大提供这些贷款。HomeEquity Bank的反向抵押贷款已经上市30年,其账面上的资产占31.1亿美元。Equitable Bank是一家相对较新的公司,拥有1010万加元。母公司集团的股票今年已飙升75%至创纪录水平。

批评人士称,反向抵押贷款是一种高成本的解决方案,只能作为最后的手段使用。

“当他们想到现金流时,他们不会被赶出家门,但实际上,它真的有能力侵蚀借款人的资产,”Mortgage Outlet的经纪人肖恩斯蒂尔曼说道。来自多伦多的电话。

更高的价格

利率通常远高于传统抵押贷款的利率。例如,HomeEquity Bank和Equitable Bank收取5.74%的五年期固定抵押贷款。传统的五年期固定抵押贷款目前在网上提供,低至2.4%。

HomeEquity Bank的首席财务官Atul Chandra表示,较高的利率是合理的,因为贷款人在贷款过程中没有收到任何款项。

“我们获得现金的时间范围要长得多,通常你等待现金返还给你的时间越长,你就需要收费越多,”钱德拉在电话采访中说。

最拖欠的

HomeEquity Bank和Equitable的高管表示,他们正专注于教育人们反向抵押贷款,以避免在住房危机期间在美国犯下的错误 - 包括积极的销售策略。

根据联邦住房机构的数据,虽然老年人的定期抵押贷款拖欠率仍然较低,但在第一季度,他们是所有年龄组中最高的,为0.36%。截至2015年底,65岁以上人口成为最负债人群。对于非抵押贷款债务,过去几个季度中,65岁以上类别的拖欠率增幅最大,Equifax数据显示。

反向抵押贷款不包括在典型的拖欠率措施中 - 由于没有付款,借款人不能延迟付款 - 但如果他们未缴税或保险,或者让房屋失修,他们可能会违约。HomeEquity的Chandra称,反向抵押贷款的违约率保持稳定,即使数量增长强劲。

根据HomeEquity Bank提供的情况,借款人以5.74%的利率购买了150,000美元的反向抵押贷款,五年后将欠199,058美元。反向抵押贷款取得价值750,000美元的房屋五年后将价值869,456美元,假设每年房价升值3%,这意味着总股本将增加约70,000美元。

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