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您是否应该及早还清抵押贷款

来源:   2020-09-09 17:56:41

大多数购房者通过抵押贷款为他们融资。这通常意味着要签署一个为期30年的贷款。如果您有抵押贷款,您可能会感到厌倦了将月度支票写给贷方的情况。而且,如果您坐拥一大笔现金,您可能会想尽早还清抵押贷款,而不是继续将其挂在头上。但这是明智之举吗?

提前还清抵押贷款的好处

抵押贷款人不发放住房贷款为善。他们这样做是为了赚钱。当您为抵押贷款支付利息时,这笔现金会直接进入贷方的口袋,您携带房屋贷款的时间越长,贷方就可以收取更多的利息。通过提前还清抵押贷款,您可以节省利息的钱-可能是一笔可观的数目。

尽早还清抵押贷款的另一个好处是不必再处理每月的债务。结果:更大的自由度,更大的灵活性和更少的压力。

同样,在某些情况下,提早还清抵押贷款可能意味着在您度过黄金时期之前将债务清算。这是一件非常好的事情,因为一旦离开劳动力大军,您将获得固定收入。减少有限资源的使用将使退休后的财务更加宽松。

提前还清抵押贷款的缺点

尽管在许多情况下尽早还清抵押贷款是明智之举,但也有一些负面因素需要考虑。一方面,如果您用完储蓄来还清房屋贷款,那么在下雨天手头上的钱就会减少。因此,您可能会遇到被迫承担更多债务的情况-通常情况是欠健康的债务。

此外,如果房屋贷款所附带的利率很低,提前还清抵押贷款可能不是最明智的选择。相反,您可以将钱投资以获得更高的回报。

例如,想象一下,抵押贷款的利率是3.75%(我们也假定这也是固定利率)。股市的历史平均水平约为9%,这意味着如果您将大量现金投资于股票而不是将其用于抵押贷款还清,那么您可能会变得更加富有。

假设您的抵押贷款还剩10年,您仍要欠$ 60,000,而贷款的固定利率为3.75%。如果您在明年还清抵押贷款,您将节省大约12,000美元的利息。另一方面,如果您要在10年内以每年平均9%的回报率投资60,000美元,您的收入将增加到142,000美元。相差130,000美元。

您还可以拿出这笔钱,投资于其他类型的房地产,例如收入财产或房地产投资信托(REIT)。这些投资所产生的回报可能会超过您为抵押贷款节省的利息。

要考虑的另一件事是,假设您逐项列出回报,则进行抵押贷款可以提供税收减免。如果这样做,您可以扣除最高$ 750,000的抵押贷款利息。如果您在2018年之前签署抵押贷款,则该限额为100万美元。

什么是适合您的正确举动?

最终,要提前偿还抵押贷款没有正确的答案。权衡利弊,看看你在哪里着陆。

如果您在早期倾向于还清你的抵押贷款,确保没有预付处罚连接到您的贷款。并非所有抵押贷款都拥有抵押贷款,但如果您拥有抵押贷款,那应该会成为您决定的因素-也许会影响您保留该贷款并投资您的还款现金。

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