如果它可以使您受益 可能是时候再融资了

2019-11-12 15:35:39
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问:今年的抵押贷款利率已大幅下降。在我再融资之前,利率应该下降多少?

答:起初这似乎很简单。如果您每个月都可以削减抵押贷款成本,那么您似乎领先。

真正的答案更加复杂。根据房地美(Freddie Mac)的数据,9月5日当周可获得30年固定利率融资,9月12日当周可获得3.56%的利率,两者之差仅为.07%,但这对借款人而言很重要。

房地产数据公司布莱克奈特(Black Knight)计算得出,以3.49%的比例进行再融资将使1170万高质量的候选人受益。当一周后利率升至3.56%时,再融资候选人的数量降至980万。

黑骑士基于非常保守的标准进行计算。“高质量”候选人的定义是:贷款与价值比率最高为80%,信用评分为720或更高,与当前融资相比,利率降低至少0.75%。根据布莱克·奈特(Black Knight)的说法,采用更宽松的标准,对于目前多达2,110万抵押贷款的借款人来说,再融资可能是有意义的。

如果以4.25%的价格进行融资,那么对于20万美元的抵押贷款,每月的本金和利息成本将为983.88美元。同一笔贷款的利率为3.5%(比今年低0.75%),每月成本为898.09美元。在这种情况下进行再融资的借款人每月可节省85.79美元,或每年节省1,029美元。较低的利率显然会产生储蓄,那么借款人应该再融资吗?

为了使融资有意义,您必须获得一项或多项好处。有形收益包括较低的抵押贷款利率,较小的每月还款额以及从可调整利率融资向固定利率的转变。

但是,获得抵押的过程涉及的不仅仅是每月储蓄。发放新贷款要花钱。抵押公司需要收费,各种转让税以及关闭公司的费用。这些费用加起来。

去年,弗吉尼亚州制定了某些标准,以确保兽医不会不必要地(且昂贵)地进行再融资。最有趣的标准之一是“费用补偿”。该想法是每月储蓄应在36个月内覆盖新的贷款成本。这是一个很好的基准,对那些考虑再融资的人很有用。

VA费用补偿要求意味着,即使再融资可能意味着每月成本降低,但这种节省可能不足以使交易更具吸引力。

货比三家,与信贷员交谈并计算数字。

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